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Aug 22, 2023

FedNow attire de vrais

Les entreprises s'associent à la Réserve fédérale pour tester les paiements en temps réel

Les entreprises qui s'associent à la Réserve fédérale pour tester le système de paiement en temps réel y voient un moyen d'attirer des clients et d'avoir un avantage sur leurs rivaux.

Bridge Community Bank, le processeur ACI Worldwide, Star One Credit Union et la fintech Temenos font partie des entreprises qui s'attendent à être les premiers à adopter le système de paiement plus rapide FedNow lorsqu'il sera mis en service en juillet.

FedNow devrait être la mise à niveau la plus importante du système de paiement américain depuis des décennies, permettant aux consommateurs et aux entreprises d'effectuer et de régler des paiements en quelques secondes via les institutions financières américaines qui offrent le service. Les acteurs des paiements sont impatients d'offrir un processus de règlement plus rapide à leurs clients, car les États-Unis rattrapent d'autres pays, tels que la Chine et le Brésil, en proposant des paiements en temps réel.

Lorsqu'on lui a demandé pourquoi ACI participait, le responsable des paiements en temps réel de cette société, Craig Ramsey, n'a pas manqué d'expliquer l'investissement. "C'est l'avenir", a-t-il déclaré dans une interview cette semaine. "L'avenir des paiements est numérique. L'avenir du transfert d'argent est plus rapide. L'avenir des paiements est 24-7."

Ce sont tous des attributs du nouveau système FedNow de la Réserve fédérale. Ce sera un rival du réseau de paiement en temps réel RTP créé par la banque The Clearing House en 2017. Ce système privé n'a pas attiré les utilisateurs aussi rapidement qu'on aurait pu s'y attendre et l'objectif de FedNow est d'accélérer le réel -utilisation du temps, mais il reste à voir si cela se produira.

Environ deux douzaines d'entreprises sont actuellement impliquées dans la phase finale de test du système et feront probablement également partie d'un programme de certification FedNow, selon les entreprises impliquées dans le programme. Sur cette liste figurent également des acteurs plus importants, notamment JPMorgan Chase, la banque d'investissement Goldman Sachs et le processeur de paiements Fidelity National Information Services (FIS).

Les responsables de la Réserve fédérale ont refusé de préciser quelles entreprises devraient passer par le programme de certification visant à mettre les entreprises au courant du lancement du nouveau système de paiement en temps réel. JPMorgan, Goldman et FIS n'ont pas immédiatement fourni de commentaire. Le programme pilote de la banque centrale a débuté l'année dernière et a testé le système par le biais de messages avec certains participants.

La semaine prochaine, ACI publiera son bulletin annuel sur l'utilisation des paiements en temps réel dans le monde, montrant que les États-Unis restent à la traîne, privant leur économie de paiements plus efficaces. Cela dit, il prédira également que FedNow pourrait contribuer à multiplier par quatre le volume des paiements en temps réel d'ici 2027, faisant passer les transactions d'environ 2,5 milliards à environ 11,5 milliards de transactions au cours des quatre prochaines années.

Bob Steen, PDG de Bridge Community Bank dans l'Iowa, est impatient de commencer en participant au programme de certification de FedNow. Sa banque fait équipe avec le processeur Jack Henry & Associates et Open Payment Network pour y arriver.

"Nous sommes actuellement dans le processus de certification", a déclaré Steen, expliquant que le programme donne à sa banque une longueur d'avance sur ses rivaux. Il s'est passionné pour le concept des paiements en temps réel pendant des années et a déjà fait partie du groupe de travail sur les paiements plus rapides, aujourd'hui disparu.

Bien que Bridge soit une petite banque, Steen aime avoir une longueur d'avance en matière de technologie, notant que son institution a été l'une des premières à aller de l'avant avec l'imagerie numérique des chèques et avec les paiements ACH le jour même. "Ce n'est qu'une progression naturelle", a déclaré Steen à propos de FedNow.

Les milliers de banques communautaires, de banques régionales et de coopératives de crédit à l'échelle nationale hésitent à se joindre au service en temps réel RTP offert par leurs plus grands rivaux.

"Nous pensons que si les banques communautaires doivent être pertinentes, elles doivent rester à jour en matière de paiements, elles doivent offrir cela", a déclaré Steen, notant tous les concurrents parvenus, tels que la société de paiement marchand Square, la startup de paiement à la demande. Paiements DailyPay et peer-to-peer fintech Venmo. "Nos clients font des choses sans nous, et nous devons récupérer cette activité."

Faire partie du programme FedNow nécessite certainement un investissement en personnel et en technologie, mais Steen s'attend à ce que cela porte ses fruits à long terme. "Nous partons du principe que plus vite a de la valeur", a-t-il déclaré. Même si ses clients ne demandent pas l'option en temps réel aujourd'hui, il sait qu'ils la voudront lorsqu'ils la verront.

Steen n'a pas compris exactement comment sa banque facturera le nouveau service, mais elle trouvera un moyen de le monétiser, a-t-il déclaré. "Le risque est que nos concurrents ne facturent rien", a-t-il déclaré.

L'un des grands points positifs du système est la participation du département du Trésor américain, a déclaré Steen. Le département n'a pas nécessairement rejoint les innovations antérieures de la Fed et c'était gênant, a-t-il déclaré.

"Je pense qu'ils ont compris qu'ils ne pouvaient pas être à la traîne dans ce domaine", a déclaré Steen, notant le volume important que le département du Trésor ajoute au système. "C'est un véritable coup de pouce pour le processus."

Gary Rodrigues, PDG de Star One Credit Union dans le comté de Santa Clara, en Californie, est également ravi d'être l'une des entreprises participant aux tests bêta pour FedNow et au processus de certification, a-t-il déclaré.

"Au début de l'année, nous avons pu établir la connectivité", a déclaré Margarete Mucker, vice-présidente exécutive des opérations de Star One, à propos du travail de Star One avec FedNow. Pour l'instant, il s'agit principalement de transactions de test sans aucun client impliqué, équivalant à une "communication technique" entre serveurs, a-t-elle expliqué. Faisant écho à une récente annonce de la Fed, elle a déclaré que le plan devait être mis en œuvre avant la fin juillet.

La poursuite de la nouvelle technologie FedNow a un coût que toutes les organisations ne peuvent pas se permettre, a déclaré Rodrigues. Mais il a estimé que cela valait la peine d'être poursuivi car il offre des avantages par rapport aux outils en temps réel existants comme Zelle. Star One a commencé à utiliser Zelle il y a environ trois ans et les clients l'ont adopté, mais il ne fournit pas de règlements instantanés 24 heures sur 24 comme le fera FedNow, a-t-il expliqué.

C'est une amélioration du service qu'il pense que ses clients employés de la technologie de la Silicon Valley veulent. "Cela semble être un bon choix pour nos membres", a-t-il déclaré. "Plus rapide, moins cher, plus efficace, tout cela nous a donné des raisons de poursuivre FedNow."

La coopérative de crédit a eu une expérience "positive" de travail avec la Fed sur le projet lors de réunions hebdomadaires au cours des deux dernières années, a déclaré Mucker. Et Rodrigues pense que le système américain sera "de loin supérieur" à tout système de paiement en temps réel dans d'autres pays. Il s'attend à ce qu'il soit non seulement plus sûr et plus sûr à utiliser, mais qu'il maintienne également la confidentialité au moyen d'un système à jetons qui voile les informations du gouvernement fédéral.

Il est heureux de recevoir le service directement de la Fed, au lieu de compter sur les grandes banques ou les grandes sociétés de réseau de cartes Visa et Mastercard, a-t-il déclaré. "La bonne chose à ce sujet est que notre relation directe avec la Fed nous place aux commandes", a déclaré Rodrigues. "Pour une organisation plus petite comme Star One, je pense que cela nous place dans une bonne position pour être compétitifs à l'avenir."